J’ai 100 € par mois à investir : Le guide simple pour choisir l’ETF idéal et démarrer sans se tromper

Découvrez comment bâtir un capital solide sans changer de mode de vie, avec les meilleurs courtiers et ETF pour les investisseurs belges et français.

J’avais déjà écrit sur ce thème il y a plusieurs années, mais j’ai pensé qu’une mise à jour fraîche s’imposait, car beaucoup de choses ont changé depuis lors. Contrairement à un mythe tenace, investir en bourse n’est pas réservé aux riches : tout le monde peut s’y mettre, même avec une petite somme de 100 € par mois par exemple.

Avec ce budget réduit, il faut simplifier le choix des actifs, minimiser les frais au maximum et maximiser le temps. Ne vous inquiétez pas, j’expliquerai ce charabia en détails dans la suite de l’article.

L’ennemi du petit investisseur

Avec ce mini budget, vous devez investir avec des frais rikikis, et même carrément de zéro si c’est possible (et ça l’est). Vous imaginez aisément que si vous placez 100 € avec des frais de courtage de 3 €, vous vous retrouvez avec un rendement de -3 % sur le mois juste après votre clic de souris, ce qui n’est pas souhaitable.

Donc, pour éliminer ces frais, laissez tomber directement les grandes banques en général et ouvrez un compte chez un courtier en ligne.

Mais comme ils ne se valent pas tous, faisons un petit tour de ceux qui proposent des frais extrêmement compétitifs, tout en gardant une fiabilité maximale.

Le duo gagnant

• MeDirect : C’est l’option zéro frais pour les Belges. Même s’il s’agit d’une banque, elle permet d’acheter des ETF sans frais de courtage, zéro. En plus, comme la banque est enregistrée en Belgique, elle retient automatiquement la TOB de 0,12 % sur les ETF que je vais passer en revue un peu plus bas. Simulons l’achat d’un ETF pour 100 € : TOB de 0,12 %, soit à peine 12 centimes sur 100 €. C’est donc parfait pour notre plan. Par contre, la bonne blague c’est que MeDirect affiche encore “Lyxor” au lieu de “Amundi” 😄

Exemple d’un petit ordre sur MeDirect avec des frais de 0 €.

• Fortuneo : Pour le PEA en France, c’est l’arme létale. Avec l’offre Starter, vous avez un ordre gratuit par mois jusqu’à un maximum de 500 €. Bref, exactement ce qu’il nous/vous faut. Si vous êtes Français, que vous voulez un PEA et n’avez que 100 € par mois à investir, c’est vers ce courtier que vous devrez vous tourner.

Je précise que je n’ai ni partenariat ni le moindre contact chez MeDirect ou chez Fortuneo et que je conseille ces entreprises uniquement pour l’achat d’ETF avec une somme extrêmement réduite. Le classement serait totalement différent pour celui qui investirait 1000 € par mois.

Les brokers “oui mais...”

• XTB : Propose 0 € de commission sur les actions et les ETF, mais il ne gère malheureusement pas la TOB belge et ne propose pas l’IFU en France. Bref, ça vous fait de la paperasse supplémentaire. En plus, il est enregistré à Chypre, ce qui n’est pas très rassurant, et propose l’achat de CFD, un produit carrément interdit en Belgique par la FSMA. Selon moi, il vaut donc mieux l’éviter.

• Trade Republic : Parfois considéré comme le roi des courtiers pour les petits porteurs. Attention : la négociation d’ETF est à 1 €, ce qui est trop cher pour un ordre de 100 € par mois. Par contre, le broker propose des plans d’investissement programmés qui automatisent les achats pour 0 €. Mais les spreads sont souvent plus importants que chez les autres courtiers. En plus, le choix des ETF y est plus limité. Donc, pourquoi pas, mais sans plus.

• Revolut : Cette néo-banque est utilisée massivement pour les services bancaires, mais moins pour la bourse. Le compte gratuit propose pourtant un achat d’action ou d’ETF chaque mois sans frais. Oui mais... Comme chez Trade Republic, la plateforme ne dispose pas de tous les ETF UCITS (aux normes européennes) et, en plus, ils ne prélèvent pas la TOB de façon automatisée, ce qui vous fait du boulot supplémentaire.

• DEGIRO : Le broker DEGIRO reste une option, mais moins évidente qu’en 2017 ou 2018. Les frais de courtage sont de 0 € sur leur Sélection Principale d’ETF, mais il y a des frais de gestion de 1 € par transaction. Pour 100 €, on est à 1 % de frais. C’est acceptable, mais moins bon que Fortuneo ou MeDirect.

SAXO, Interactive Brokers et sa version francophone, LYNX, sont d’excellents courtiers, que je conseille chaudement, mais dont les frais sont un peu trop élevés pour des mini ordres

Attention : On n’a rien sans rien : chez les courtiers très low cost, le service client est souvent minimaliste. Continuez la lecture ci-dessous 👇

Quel ETF pour 100 € par mois ?

Une fois que vous avez ouvert votre compte chez l’un de ces courtiers, il ne vous reste qu’à choisir l’ETF qui se prête le mieux à ce type de gestion et de passer à l’achat !

Comme je le disais plus haut, il faut simplifier les choses en n’achetant qu’un seul ETF, toujours le même. Il faut donc bien le choisir. Pour les Belges, il faut surtout éviter les ETF enregistrés en Belgique, car leur TOB est de 1,32 %, contre 0,12 % pour les autres.

Il vaut mieux aussi opter pour la méthode de capitalisation au lieu de la distribution (des dividendes) pour optimiser au maximum son rendement. Si vous ne le savez pas encore, dans un ETF de capitalisation, les dividendes sont automatiquement réinjectés dans le cours de l’ETF pour le faire monter ; ils ne sont donc pas taxés. Cool, non ?

Pour une bonne diversification, optez pour un ETF Monde (ou World), même s’ils sont moins variés qu’avant à cause de la concentration des actions américaines. Mais l’ETF Monde reste quand même la pierre angulaire de l’investissement mécanique, type DCA ou Value Averaging, y compris avec de petites sommes. Vous pouvez par exemple choisir un ETF MSCI World ou FTSE All-World. Selon ce que vous trouvez chez votre courtier, les meilleurs sont :

• UBS Core MSCI World (UETW) : Diversifié, sans plus, mais très liquide et frais de seulement 0,06 % par an. Par contre, les Belges doivent l’éviter car la TOB est de 1,32 %. Très bien pour les Français sur compte titres.

• Amundi Prime All Country World (WEBN) : Très diversifié, très liquide et frais bas de 0,07 % par an. Un des meilleurs selon moi.

• SPDR MSCI ACWI IMI (SPYY) : Très diversifié, très liquide et frais de 0,12 % par an.

• Vanguard FTSE All-World (VWCE) : Le plus diversifié de la liste, très liquide, mais frais annuels un peu plus élevés : 0,19 %.

Sur PEA, optez pour l’ETF Amundi PEA Monde dont je parlais dans cet article. Avec ses 0,20 % de frais de gestion par an, il est bien moins cher que les autres ETF Monde éligibles au PEA.

En résumé

1. Commencez par lire soit Le petit livre pour investir avec bon sens, soit Jordan Belfort, le loup de Wall Street : Investir: Mes secrets pour gagner en bourse. Malgré le titre un peu aguicheur du second, ce sont de très bons livres qui expliquent le concept de l’investissement mécanique, ou DCA (facultatif mais très utile).

2. Ouvrez un compte chez le bon courtier (faibles frais).

3. Définissez une date de virement automatique (le 5 du mois, par exemple).

4. Achetez l’ETF Monde (accumulation) sans frais tous les mois.

5. Continuez ce petit montage le plus longtemps possible et laissez faire la magie des intérêts composés.

Conclusion : Temps et régularité

Petit rappel chiffré : selon vous, que pourrait devenir 100 € par mois après 20 ans avec un rendement moyen de 7 % ? Pour le savoir, c’est simple, utilisez mon petit calculateur gratuit, et vous obtenez ceci :

Comme vous le voyez, la magie ne vient pas du montant investi, mais de la régularité. En 20 ans, vos intérêts finissent par travailler plus dur que vous : vous obtenez 52092 € pour seulement 24000 € sortis de votre poche. Le meilleur moment pour commencer était il y a dix ans, le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.

Les informations contenues dans cette analyse sont fournies à titre exclusivement pédagogique et ne constituent pas des conseils en investissement. L’auteur ne pourra être tenu responsable en cas de pertes financières. Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Pour plus d’infos, consultez nos mentions légales.

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